Investir dans l’assurance vie au Luxembourg: les atouts pour votre argent

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L’assurance vie est le placement préféré des français, une des rares niches fiscales encore existantes qui permet de préparer sa retraite, faire fructifier son bas de laine tout en préparant sa succession.  J’ai déjà parlé de l’importance de détenir un contrat d’assurance vie et même plusieurs afin de diversifier et ainsi réduire les risques des faillites des compagnies d’assurance.

Afin de continuer dans ce sens de diversification, je souhaite vous parler des assurances vie au luxembourg. Elles ont le mérite d’être équivalentes en droit aux assurances vie françaises mais se démarquent par deux aspects. Premièrement elles disposent d’une garantie de capital supérieure et surtout de beaucoup plus de choix sur les supports financiers disponibles sans compter souvent des frais moindres. Voilà donc différentes raisons de diversifier votre patrimoine en investissant dans une assurance vie au luxembourg. Qui plus est si vous êtes expatrié. nous y reviendrons.

Tout d’abord, cet article traite d’éléments qui rentre dans le cadre d’une gestion de patrimoine à long terme. Vous pouvez notamment en savoir plus pour apprendre comment investir à long terme via la formation Avenir Plan d’épargne intelligent.

Tout comme les assurances vie françaises, les assurances vie du luxembourg proposent des fonds euros et des unités de compte. Le fonds en euros est sans risque mais son rendement est moindre et décroissant depuis de nombreuses années, lié à la baisse des taux d’intérêts. Pour aller chercher plus de performance, il faut donc accepter de prendre plus de risques via les unités de compte qui permettent d’investir sur les actions, obligations, l’immobilier ou encore les matières premières.


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Via les unités de compte, on peut donc investir sur des SICAV, FCP ou encore trackers via des ETF.

Le premier avantage d’un contrat d’assurance vie au Luxembourg, vient du fait qu’ils disposent d’un plus large choix sur les produits en unités de compte.

le deuxième avantage vient de la possibilité de libeller le contrat dans une monnaie étrangère. par exemple en dollar si on souhaite diversifier son patrimoine et ne pas avoir tout son patrimoine seulement en euros et si l’on prévoit un avenir sombre pour l’euro. L’avantage sera également double pour les expatriés qui peuvent ainsi transférer leur argent sur le contrat sans subir le taux de change.

Mais le réel avantage des contrats d’assurance vie provient de la possibilité de véritablement avoir un contrat sur mesure. Tout dépendra évidemment de votre capital avant que l’on ne vous déroule le tapis rouge.

En-dessous de 250 000 euros, outre le triangle de sécurité, la neutralité fiscale et le choix des devises propres au Luxembourg, les contrats luxembourgeois ressemblent à leurs homologues français. Le souscripteur dispose de la possibilité d’investir sur un fonds euros et sur Unités de compte en fonds monétaires, obligataires, ou actions.

Au-delà de 250 000 euros, des fonds internes dédiés (FID) peuvent être créés en parallèle de fonds euros et Unités de compte. Ils sont entièrement personnalisés et offrent bien plus de possibilités et de souplesse que les OPCVM et SICAV standardisés. Il s’agit d’un fonds interne créé pour un souscripteur, propriété de la compagnie d’assurance, dont la gestion financière est confiée intégralement à un gérant bancaire. Vous confiez ainsi vos actifs à la compagnie d’assurance-vie, mais votre argent sera placé et arbitré par une société de gestion. Cette société construira pour vous un portefeuille sur mesure en fonction de votre profil de risque, objectifs et horizon d’épargne.

Mais là où cela devient plus intéressant comme écrit ci-dessus c’est en terme de garantie de capital; En France la garantie monte à 70 000 euros par compagnie d’assurance. Mais au Luxembourg, la compagnie d’assurance ne détient pas les fonds de l’assuré, ils sont gérés de manière externe, ce qui fait que les fonds sont non saisissables en cas de faillite de la compagnie d’assurance.  En gros, c’est là la meilleure des protection pour le souscripteur et l’assurance de récupérer son capital moins éventuellement les pertes concédées sur les unités de comptes…

Ensuite, pour les expatriés c’est vraiment intéressant. Puisque pas de double fiscalité, contrairement à la france. Si l’on est expatrié il vaut donc mieux avoir une assurance vie au luxembourg que française pour éviter toute double imposition. Avec une assurance vie au luxembourg on ne paiera que la fiscalité de son pays de résidence, rien au luxembourg.

Mais bon, pour la majorité des personnes, l’expatriation n’est pas dans les projets. Il faudra donc déclarer aux impôts français votre contrat ouvert au luxembourg. Le seul avantage des assurances vie au luxembourg pour un résident fiscal français provient donc du plus large choix de produits. la fiscalité sera équivalente à un contrat français. Il n’y a donc pas davantage plus que le choix de produits et le sur mesure à partir d’un certain montant ainsi qu’une plus grande garantie du capital pour un résident fiscal français.

Comment souscrire à une assurance-vie au Luxembourg ?

Tout français peut ouvrir un contrat sous réserve de justifier de l’origine des fonds. Mais attention, les droits d’entrée sont souvent élevés, minimum 100 000 à 250 000 euros.

Comme pour tout investissement, attention aux frais. Ne vous attachez pas qu’au rendement, mais aux frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage. C’est cela qui fera la différence. La plupart des contrats d’assurance vie au luxembourg facturent des droits d’entrée jusqu’à 5%. c’est négociable et dépend de votre capital d’entrée…mais vous oblige à voir tout de suite ce placement comme un placement de très long terme pour rentabiliser les frais.

3 assurances vie Luxembourgeoise que je recommande

Pour du solide: Global Invest d’Allianz Life Luxembourg S.A.

Life Mobility Evolution, le contrat pour les expatriés par La Mondiale Europartner

Sélection Zéphyr Lux, de Natixislife

Il existe également des contrats en ligne qui proposent des frais moindres mais la gestion est également moins active et les fonds proposés moindres. Tout dépend de vos objectifs et de votre temps disponible pour choisir le bon contrat.

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Julien Flot est Trader pour compte propre et consultant depuis 2006. Il dispense des formations en bourse et des conseils avisés pour aider les investisseurs sérieux à mieux investir en bourse et surtout acheter des actions au bon moment à moindre risque.

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Julien Flot est Trader pour compte propre depuis 2006 et vous aide en toute transparence au quotidien à mieux investir en bourse. Julien est comme vous, il a un jour voulu débuter en bourse, rapidement perdu quelques milliers d'euros avant d'apprendre de ses erreurs, bâtir une stratégie et l'appliquer avec discipline. Aujourd’hui grâce à sa "stratégie du moindre risque" il est devenu un investisseur qui bat régulièrement le marché! Sur Graphseo bourse, il partage depuis 2008 ses conseils en bourse, analyses et trades avisés pour vous aider à mieux investir et gagner en bourse à moindre risque! Découvrez son histoire en cliquant-ici

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  • Bertrand dit :

    Très bon article. Attention en cas d expatriation aux usa,certains assureurs forcent les personnes qui s expatrient aux usa à fermer leur contrats.

  • Rico dit :

    Julien,
    Parmi les 3 assureurs-vie luxembourgeois dont tu parles dans l’article, pourrais-tu indiquer les niveaux de frais (versements, gestion, …) et les montants minimums à y déposer ?

    Ou alors est-ce que tout cela se négocie avec le courtier qui revend l’assurance-vie ?

    • Julien Flot dit :

      tout est négociable et dépend du montant que l’on amène. c’est forcément un placement de long terme, puisque les frais d’entrée sont entre 2 et 5%, les minimums sont autour de 50K à 250k€. mais comme dit tout est négociable à partir du projet et de l’encours que l’on amène

      • Bertrand dit :

        Perso moi je paye 1% de frais d entrée.
        Passer par un conseiller en patrimoine peut paradoxalement réduire les frais puisqu’il a un meilleur pouvoir de négociation du au volume qu il apporte à l assureur. Même s il prendra sa part pour lui.

        • Julien Flot dit :

          il existe aussi des négociateurs, une petite recherche sur internet permet de trouver cela facilement. comme ils négocients en gros, on réduit les frais d’entrée à leur minimum, par contre l’enveloppe demandée est souvent autour des 250 000 euros. après comme vous dites, un gestionnaire peut nous permette de trouver le bon produit pour notre profil et négocier au mieux pour nous.

        • Julien Flot dit :

          frais d’entrée et de versements et surtout regarder les frais de sortie, voilà les trois choses à absolument négocier, les frais de gestion sont moins graves/importants et se négocient sur la fidélité

  • Rico dit :

    Bonjour Julien,

    Merci pour ton article.

    Tu indiques “Il existe également des contrats en ligne qui proposent des frais moindres.”

    Pourrais-tu citer quelques contrats luxembourgeois en ligne ?

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