Les experts de YouTube proposent des règles strictes pour investir, mais ces conseils manquent souvent de nuance et ne correspondent pas à la réalité individuelle.
Il est crucial d’écouter son propre ressenti et de prendre des décisions qui apportent du confort mental, même si elles vont à l’encontre des conseils traditionnels.
Des choix comme payer sa maison cash ou opter pour un leasing peuvent sembler ridicules selon les experts, mais ils peuvent être justifiés par la sérénité qu’ils apportent.
La clé pour un bon investissement réside dans l’adéquation entre la théorie et la psychologie personnelle de chacun.
Enfin, la meilleure stratégie financière repose sur des choix pertinents pour soi, plutôt que sur des normes universelles imposées par des experts.
Bien investir. Gérer son argent comme un pro. Mouvement FIRE, ETF DCA, règle des 4%… Partout, on vous explique ce que vous devez faire avec votre argent. Suivez ces règles, écoutez ces conseils, et vous serez gagnant à 100 %.
Faux.
L’autre jour, je suis tombé sur un article hallucinant.
« Sur le papier, c’est logique. Dans la vraie vie… c’est une autre histoire. »
Le mec gagne à l’EuroMillions, et voilà qu’on lui conseille de ne pas rembourser son prêt. Pourquoi ? Parce qu’il peut rémunérer ses millions à la banque à un taux supérieur à celui de son crédit.
Sur le papier, c’est d’une logique implacable. C’est l’argument irréfutable des mathématiques financières : il vaut mieux épargner et faire fructifier votre argent plutôt que de rembourser un prêt par anticipation si votre taux d’emprunt est inférieur à l’inflation ou au rendement de vos placements.
Pourtant, les gens qui choisissent de solder leur crédit sont-ils des idiots ? Si vous écoutez les experts et les influenceurs YouTube, il n’y a aucune nuance. Il faut être « con » pour faire ça.
C’est le même discours culpabilisant pour ceux qui :
Achètent leur résidence principale (RP) au lieu de rester locataires pour investir dans le locatif à cash-flow positif.
Bref, que des « bons » choix et de « bonnes » décisions à prendre… sur le papier.
Confession d’un investisseur (imparfait)
Personnellement, je connais toute cette théorie. Mais je ne l’ai pas appliquée. Comme beaucoup d’autres.
Certains diront que c’est idiot, que j’ai laissé de l’argent sur la table, que j’aurais pu « optimiser ». Mais posez-vous cette question : Est-ce que la bonne décision financière, si logique sur Excel, correspondait vraiment à ce que je voulais, MOI ? Était-ce la meilleure pour mon profil, ma psychologie ? Était-ce celle qui me permettait de dormir la nuit et de réduire mon stress ?
Car bien investir son argent, ce n’est pas cocher les cases du manuel parfait du petit épargnant. C’est surtout faire ce qui est logique pour soi. Personne ne nous connaît aussi bien que nous-mêmes.
Pour moi, le bon état d’esprit a toujours été un équilibre : avoir assez peur de l’avenir pour épargner comme une fourmi, mais être assez optimiste pour investir sur le long terme.
Mes « mauvaises » décisions financières (que je ne regrette pas)
J’ai beau prendre les décisions qu’il faut pour mes investissements, j’ai aussi fait des choix où les experts me traiteraient d’idiot. Jugez plutôt :
1. La folie du Leasing auto J’ai pris un leasing (LOA/LLD) pour ma voiture alors que je pouvais la payer cash. Pourquoi ? Parce que ça me fait mal de dépenser une grosse somme d’un coup pour un actif qui perd de la valeur (un passif). Je préfère payer un « surplus » mensuel pour avoir une voiture neuve tous les 3 ans et ne me soucier de rien. Pour moi, c’est un consommable. Le verdict de l’expert YouTube : C’est stupide. Ma réalité : C’est le prix à payer pour mon confort. Zéro entretien, zéro temps perdu à chercher un mécano honnête, zéro angoisse de la voiture qui ne démarre pas le matin.
2. Le « crime » de payer sa maison cash J’ai payé ma résidence principale et mes investissements locatifs comptant. Certes, j’ai aussi pris des crédits à taux bas pour investir davantage, mais l’essentiel a été payé cash. Et dès que j’ai eu des rentrées d’argent, j’ai en priorité remboursé le crédit de ma RP. Le verdict de l’expert YouTube : Tu as tué ton effet de levier ! Ma réalité : Vous n’imaginez pas le poids que ça m’a enlevé. Ne rien devoir à personne m’a libéré. C’est précisément cette sécurité mentale qui m’a permis ensuite d’investir de manière beaucoup plus agressive en Bourse.
Mon but a toujours été de considérer mon argent en Bourse comme de l’argent « perdu », qui ne changera pas mon quotidien s’il disparaît. C’est seulement dans cet état d’esprit que je peux être discipliné, froid et sans émotion face aux marchés. Et pour atteindre ce détachement, j’ai dû faire des choses qu’aucun expert ne recommande.
« On est tous différents. Les bons conseils financiers ne sont pas forcément ceux qui font le plus de sens pour notre paix intérieure.
Le mythe de l’optimisation à tout prix
Plus je vois ces « conseils réchauffés » inonder les réseaux, plus je pense que la majorité des gens font fausse route en s’y pliant aveuglément. Ils font tout bien sur le papier, mais ils se forcent. Ils vont contre leur nature. Résultat : le stress généré n’en vaut pas le coup.
Je suis partisan d’une approche plus humaine : sécurisez d’abord la base de votre pyramide de Maslow. Vivez, profitez, dormez sur vos deux oreilles, avant de prendre des risques avec le surplus. Je n’aurais jamais pu performer autant si je n’avais pas d’abord « sécurisé mon mental » en remboursant ce fameux crédit à 2 %.
L’exemple du Livret A (le mal-aimé)
De la même manière, on vous expliquera que laisser son argent sur un Livret A, c’est s’appauvrir à cause de l’inflation. On voit fleurir ce genre de posts moqueurs :
« Ce que les influenceurs pensent de votre Livret A. »
La règle d’or (et elle est juste techniquement) est de ne garder que 5 à 6 mois de dépenses courantes en épargne de précaution. Pour certains, c’est 5 000 €, pour d’autres, c’est le plafond de 22 950 €.
Mais pour certaines personnes, avoir plus que cette épargne de précaution sur un compte sécurisé, c’est le seul moyen de se sentir libéré pour oser entreprendre ou prendre des risques avec le reste de leur capital. S’ils écoutaient les conseillers à la lettre et vidaient leur livret pour investir, ils vivraient dans l’angoisse permanente. Cela briderait leur potentiel.
Comme disait Picasso :
« Apprends les règles comme un professionnel afin de pouvoir les briser comme un artiste. »
La finance personnelle, c’est exactement ça. Il ne faut pas être rigide.
Le loto : une hérésie ou un investissement sur le bonheur ?
Prenez l’exemple du loto. Des millions de Français jouent chaque semaine. Pour la majorité des experts financiers, c’est une hérésie absolue : « Tu as 0 chance de gagner, les statistiques sont contre toi, ça te coûte 150 € par an que tu aurais pu placer sur un ETF MSCI World à 8% d’intérêts composés !
Mais bon sang, il faut vivre un peu ! Imaginez ces gens qui achètent leur ticket à 2 €. Pendant les jours qui précèdent le tirage, ils rêvent. Ils s’imaginent changer de vie, ils en discutent avec leur conjoint(e). S’offrir ce droit de rêver, d’espérer, de s’évader d’un quotidien parfois lourd (« métro, boulot, dodo »), ça vaut largement 2 €.
C’est une dépense de loisir, un divertissement. Au même titre qu’un abonnement à la salle de sport où le but n’est pas forcément d’avoir des tablettes de chocolat, mais simplement de se vider la tête. Si on écoute les puristes de la finance, on ne vit plus. On s’interdit les petits plaisirs irrationnels qui font le sel de l’existence.
À vouloir optimiser 1 % par-ci, 1 % par-là, on s’inflige des contraintes qui ne nous ressemblent pas. Et au final, ça nous coûte bien plus cher : on rate des occasions, des rencontres, des moments de lâcher-prise qui auraient pu nous inspirer et décupler notre motivation.
Conclusion : Quel est votre vrai rendement ?
Le monde regorge de règles limitantes. N’en rajoutez pas avec des « bons conseils » financiers mal digérés.
Votre boussole doit être votre ressenti : La décision que vous prenez vous apaise-t-elle ou vous stresse-t-elle ? Choisissez toujours l’apaisement. L’esprit libre et serein que vous y gagnerez vous permettra de faire des choses bien plus rentables que le placement idéal recommandé par « l’expert » de YouTube.
Aujourd’hui, les gens ne cherchent pas des conseils qui leur conviennent. Ils cherchent des mots-clés qui claquent pour avoir l’impression d’appartenir au clan de « ceux qui ont compris ». Ils s’enferment dans un stress financier, persuadés que le problème vient d’eux s’ils ne sont pas à l’aise avec la prise de risque.
Il n’y a pas un bon conseil universel. Il y a VOTRE bon conseil, adapté à l’étape actuelle de VOTRE vie.
Le meilleur placement n’est pas sur un PEA ou dans la crypto. Il se trouve entre vos deux oreilles : apprenez à vous écouter, comprenez les règles du jeu, puis tordez-les pour qu’elles servent votre sérénité et vos ambitions.
Voici un article pour aller plus loin sur le sujet.
On aura droit à la FED ce soir. Cela devrait botter en touche sur la future baisse des taux. Mais ce qui sera surtout important est de bien dire que si la baisse des taux est remise en cause, on ne pense absolument pas à les monter et on patiente que les tarifs douaniers et l’Iran envoient une image plus claire de la situation. Et qu’on est prêt éventuellement si y’a un choc Crédit privé éventuel qui semble gérable à ce stade.
Sinon donc je reste très agressif et je profite bien du fait que pour le marché, l’Iran passe au second plan et que le scénario optimiste semble gagner.
Mais attention à la complaisance. Tout peut se retourner rapidement sur un marché qui reste relativement nerveux.
Mon but sera de profiter de quelques rebonds juteux ces derniers jours pour prendre des profits et reprendre des liquidités avant la FED ce soir. La perf annuelle déjà encaissée me donne cependant envie de rester exposé et tenter le discours apaisant. Mais la sagesse c’est de prendre des profits et revenir à 20% de cash probablement.
Si discours apaisant, l’euro peut remonter vers les 1,16-1,17 et gommer une bonne partie des gains éventuels sur les actions US, c’est le risque actuel.
Julien Flot est Investisseur pour compte propre depuis 2006 et vous aide en toute transparence au quotidien à mieux investir en bourse. Julien est comme vous, il a un jour voulu débuter en bourse, rapidement perdu quelques milliers d'euros avant d'apprendre de ses erreurs, bâtir une stratégie et l'appliquer avec discipline. Aujourd’hui grâce à sa "stratégie du moindre risque" il est devenu un investisseur qui bat régulièrement le marché ! Sur Graphseo bourse, il partage depuis 2008 ses succès, échecs, conseils, analyses et investissements pour vous aider à mieux investir et gagner en bourse à moindre risque !Découvrez l'histoire de Julien Flot ici.
